Eine Kreditkarte, die bei jedem Einkauf Geld zurückgibt, klingt nach einem Selbstläufer. In der Praxis liegt echtes Cashback in Deutschland meist bei 0,5 bis 1 Prozent vom Umsatz, und viele Karten zahlen gar kein Geld aus, sondern verteilen Punkte. Wer die Modelle nebeneinanderlegt und dabei gezielt Karten mit Cashback vergleichen lässt, sieht schnell, dass die Werbeversprechen und die tatsächliche Rückvergütung auseinanderliegen.
Diese sechs Annahmen führen beim Vergleich von Cashback-Kreditkarten am häufigsten in die Irre.
Irrtum 1: In Deutschland gibt es hohes Cashback
Echtes prozentuales Cashback ist hierzulande selten, und das hat einen strukturellen Grund. Seit 2015 deckelt die EU die Interchange-Gebühr bei jeder Kreditkarte auf 0,3 Prozent vom Umsatz. Aus dieser Gebühr finanziert ein Anbieter das Cashback.
Wer 2 Prozent Cashback verspricht, zahlt also drauf und muss das anderswo hereinholen: über eine Jahresgebühr, über Zinsen bei Teilzahlung oder über eine Obergrenze beim Cashback pro Monat.
Realistisch sind bei einer kostenlosen Kreditkarte 0,5 bis 1 Prozent vom Umsatz. Bei 1.000 Euro Umsatz pro Monat sind das 60 bis 120 Euro im Jahr, also 5 bis 10 Euro monatlich für alle Einkäufe zusammen.
Viele Anbieter setzen deshalb statt auf Cashback auf Punkte. Die Rückvergütung liegt dort je nach Einlösung zwischen 0,5 und 5 Cent pro ausgegebenem Euro. Eine kostenlose Karte mit Punkten kann damit im Vergleich besser abschneiden als eine mit direktem Cashback.
Irrtum 2: Punkte sind weniger wert als Cashback
Das Gegenteil kann stimmen, hängt aber davon ab, wie Sie einlösen. Bei 10.000 Euro Umsatz im Jahr stehen 100 Euro Cashback rechnerisch rund 150 Euro optimal eingelöstem Punktewert gegenüber. Im Vergleich schneiden Punkte damit oft höher ab.
Der Unterschied entsteht bei der Einlösung:
| Einlöseart | Wert pro Punkt | Rückvergütung bei 10.000 € Umsatz |
|---|---|---|
| Barauszahlung | 0,5 bis 0,8 Cent | 50 bis 80 € |
| Gutscheine | 0,8 bis 1,0 Cent | 80 bis 100 € |
| Prämienshop | 0,6 bis 1,2 Cent | 60 bis 120 € |
| Hotelübernachtungen | 1,0 bis 2,0 Cent | 100 bis 200 € |
| Flugprämien in höheren Klassen | 2,0 bis 5,0 Cent | 200 bis 500 € |
Wer Punkte in Reisen tauscht, holt eine höhere Rückvergütung heraus als bei einer Auszahlung in Euro.
Der Haken liegt im Aufwand. Flugprämien optimal einzulösen setzt voraus, dass Sie flexibel reisen, Verfügbarkeiten prüfen und Transferpartner kennen. Wer das nicht will, fährt mit einer kostenlosen Kreditkarte und echtem Cashback besser, weil das Geld jeden Monat ohne Zutun auf dem Konto landet.
Irrtum 3: Die Jahresgebühr rechnet sich immer
Eine Kreditkarte mit höherer Rückvergütung, oft als Gold- oder Premiumkarte, kostet 50 bis 700 Euro Jahresgebühr. Ob sich das im Vergleich zur kostenlosen Karte lohnt, ist eine reine Rechenaufgabe.
Die Formel: Umsatz im Jahr mal Cashback-Satz minus Jahresgebühr. Ist das Ergebnis kleiner als bei einer kostenlosen Kreditkarte mit 0,5 Prozent, nehmen Sie die kostenlose Karte.
Ein Beispiel bei 1 Prozent Cashback und 100 Euro Jahresgebühr:
- 5.000 Euro Jahresumsatz: 50 Euro Rückvergütung minus 100 Euro Gebühr, also 50 Euro Verlust
- 10.000 Euro: 100 Euro minus 100 Euro, ein Nullsummenspiel
- 20.000 Euro: 200 Euro minus 100 Euro, 100 Euro Gewinn
- 40.000 Euro: 400 Euro minus 100 Euro, 300 Euro Gewinn
Die Schwelle liegt bei dieser Karte also bei 10.000 Euro Umsatz pro Jahr, umgerechnet 833 Euro im Monat. Wer weniger über die Kreditkarte abwickelt, fährt mit einer kostenlosen Karte besser.
Bei einer Gold- oder Premiumkarte kommen Zusatzleistungen hinzu, etwa Lounge-Zugang oder Versicherungen. Rechnen Sie diese im Vergleich nur ein, wenn Sie sie tatsächlich nutzen.
Irrtum 4: Cashback gilt für jeden Umsatz
Die Ausschlüsse stehen im Kleingedruckten und sind der Grund, warum das tatsächliche Cashback oft unter dem beworbenen Prozentsatz liegt. Diese Einkäufe und Umsätze sind typischerweise ausgenommen:
- Bargeldabhebungen, praktisch immer
- Überweisungen und Daueraufträge über die Karte
- Zahlungen an Behörden, etwa Steuern und Gebühren
- Versicherungsbeiträge bei manchen Anbietern
- Glücksspiel und Krypto-Käufe
- Umsätze bei Zahlungsdienstleistern, je nach Karte auch bei bekannten Anbietern
Der letzte Punkt trifft viele. Wer Einkäufe online über einen Zahlungsdienstleister abwickelt, statt die Kartendaten direkt einzugeben, verliert bei manchen Karten das Cashback für diesen Umsatz.
Prüfen Sie außerdem, ob eine Obergrenze gilt. Manche Karten deckeln das Cashback bei 10 oder 20 Euro pro Monat, was den Vorteil bei höherem Umsatz begrenzt.
Irrtum 5: Man braucht nur eine Karte
Wer das Cashback maximieren will, kombiniert. Zwei kostenlose Kreditkarten decken unterschiedliche Einkäufe ab und kosten zusammen null Euro Jahresgebühr.
Eine sinnvolle Aufteilung:
Karte A für den Alltag. Kostenlos, ohne Fremdwährungsgebühr, mit 0,5 bis 1 Prozent Cashback auf alle Umsätze. Über diese Karte laufen alle normalen Einkäufe.
Karte B für bestimmte Kategorien. Manche Anbieter zahlen ein höheres Cashback für Reisen, Restaurants oder Tanken. Nutzen Sie diese Karte gezielt dort.
Der Aufwand hält sich in Grenzen, wenn Sie die Zuordnung einmal festlegen und nicht bei jedem Kauf überlegen. Mehr als zwei Karten lohnen sich für Privathaushalte selten, weil der Überblick leidet.
Irrtum 6: Die Rückvergütung ist der wichtigste Faktor
Bei einer kostenlosen Kreditkarte entscheidet das Cashback über wenige Euro im Monat. Andere Merkmale entscheiden im Vergleich über deutlich höhere Beträge:
- Fremdwährungsgebühr. 1,75 bis 2,25 Prozent auf jede Zahlung außerhalb des Euroraums. Bei 3.000 Euro Urlaubsausgaben sind das 52 bis 67 Euro, mehr als das Cashback eines ganzen Jahres.
- Keine Teilzahlung als Voreinstellung. Revolving-Karten verzinsen den offenen Betrag mit 15 bis 22 Prozent. Ein einziger Monat Teilzahlung frisst die Rückvergütung mehrerer Jahre.
- Echte Kreditkarte statt Debitkarte. Für Mietwagenkautionen und Hotelbuchungen relevant.
- Kostenlose Bargeldabhebung. Wichtiger als 0,3 Prozentpunkte mehr Cashback.
Punkt zwei ist der teuerste Fehler bei jeder Kreditkarte. Eine Karte mit 1 Prozent Cashback und aktivierter Teilzahlung ist ein Verlustgeschäft, sobald ein Betrag über den Monat hinaus stehen bleibt.
Wann sich eine Cashback-Kreditkarte lohnt
- Wenn Sie den vollen Kartenumsatz jeden Monat ausgleichen, ohne Teilzahlung.
- Wenn Sie möglichst viele Ausgaben über die Karte abwickeln statt über Lastschrift.
- Wenn die Karte keine Jahresgebühr kostet oder der Umsatz die Gebühr klar übersteigt.
- Wenn keine Fremdwährungsgebühr anfällt und Sie regelmäßig im Ausland zahlen.
- Wenn Sie Punkte tatsächlich einlösen, statt sie verfallen zu lassen.
Der letzte Punkt ist banal und trotzdem der häufigste Grund, warum sich eine Punktekarte am Ende nicht rechnet. Punkte verfallen bei vielen Programmen nach 24 bis 36 Monaten.
Wer ohnehin bewusst einkauft, holt aus dem Cashback am meisten heraus. Das Prinzip ist dasselbe wie bei der Suche nach der richtigen Umhängetasche: Wer vorher weiß, was er will, zahlt weniger und ärgert sich seltener. Ein paar Prozent Rückvergütung ändern daran nichts, sie sind das Sahnehäubchen auf einer Entscheidung, die vorher gefallen ist.
Wie der Kartenzahlungsverkehr im Hintergrund abgewickelt wird und welche Gebühren dabei entstehen, erklärt die Deutsche Bundesbank zum unbaren Zahlungsverkehr. Und wer beim Onlinekauf grundsätzlich auf Seriosität achtet, findet in den Hinweisen dazu, wie man clever online einkauft, die passenden Prüfschritte.
Autor: Pam Marburger
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