„In drei Raten zahlen, ohne Zinsen" steht heute an fast jeder Kasse im Onlineshop. Der Klick kostet nichts, dauert Sekunden und fühlt sich an wie eine Zahlungsart, nicht wie ein Kredit. Genau darin liegt das Missverständnis.
Rund um Ratenkauf und Schufa kursieren hartnäckige Annahmen, die im entscheidenden Moment teuer werden können, etwa wenn Monate später eine Baufinanzierung ansteht. Wer verstehen will, wie die Auskunftei überhaupt arbeitet und welche Daten dort landen, findet die Grundlagen auf diesem Informationsportal verständlich erklärt. Die folgenden sechs Mythen begegnen einem beim Shopping am häufigsten.
Mythos 1: Ein Ratenkauf ist kein Kredit
Er ist einer, auch wenn im Bestellprozess nie das Wort fällt. Wenn Klarna, PayPal oder ein anderer Zahlungsdienstleister die Ware für Sie vorstreckt und Sie in Raten zurückzahlen, ist das juristisch ein Verbraucherdarlehen.
Der Anbieter meldet diesen Vertrag an die Schufa. Gespeichert werden dabei:
- der Name des kreditgebenden Unternehmens
- die Höhe der Forderung
- Beginn und geplantes Ende der Rückzahlung
- der Status, also ob laufend, abgelöst oder gestört
Wie lange diese Daten bleiben, ist geregelt: Ein ordnungsgemäß abgewickelter Ratenkauf wird taggenau nach der letzten Rate gelöscht. Bei einem gemeldeten Zahlungsausfall gilt eine Frist von drei Jahren.
Mythos 2: Null Prozent Zinsen bedeuten null Auswirkung
Die Zinshöhe ist der Schufa gleichgültig. Eine Null-Prozent-Finanzierung über eine Waschmaschine wird genauso eingetragen wie ein verzinster Ratenkredit über dieselbe Summe.
Was aus Sicht des Verbrauchers ein Rabatt ist, ist aus Sicht einer Bank eine offene Verbindlichkeit. Bei der Prüfung einer späteren Finanzierung zählt die monatliche Rate in die Haushaltsrechnung, unabhängig davon, ob Zinsen anfallen. Auf die Kreditwürdigkeit wirkt ein zinsloses Angebot deshalb genauso wie jedes andere.
Das ist die häufigste Fehleinschätzung überhaupt: Der Kunde denkt an ein Zahlungsziel, die Bank sieht einen laufenden Kredit.
Mythos 3: Kleine Beträge sind egal
Bei einzelnen kleinen Summen stimmt das ungefähr. Ein Ratenkauf über 120 Euro für ein Paar Schuhe fällt nicht ins Gewicht.
Kritisch wird die Menge. Mehrere kleine Finanzierungen bei verschiedenen Händlern wirken sich auf den Schufa-Score offenbar stärker aus als ein einzelner größerer Kredit über dieselbe Summe. Der Grund liegt in der Systematik: Der Score bewertet Muster, nicht nur Beträge. Fünf parallele Buy Now Pay Later Verträge lesen sich für ein Scoring-Modell wie ein Haushalt, der jede zweite Rechnung strecken muss, und genau das gilt als Hinweis auf finanzielle Enge.
| Situation | Wirkung auf den Score |
|---|---|
| Ein Ratenkauf über 800 €, pünktlich bedient | neutral bis leicht positiv |
| Fünf Ratenkäufe über je 160 €, alle laufend | spürbar negativ |
| Ein Ratenkauf, eine Rate 20 Tage zu spät | meist folgenlos, wenn nachgezahlt |
| Ein Ratenkauf, zweimal gemahnt, dann gezahlt | negativ, Eintrag bleibt drei Jahre |
| Buy Now Pay Later ohne Nutzung, nur Konto | keine Meldung |
Die genaue Gewichtung veröffentlicht die Schufa nicht, die Richtung ist aber unter Fachleuten unstrittig.
Mythos 4: Solange ich pünktlich zahle, passiert nichts
Pünktliches Zahlen ist tatsächlich der wichtigste Faktor, und wer seine Zahlungen regelmäßig zum Termin leistet, kann den eigenen Scorewert langfristig sogar verbessern. Ein sauber abgewickelter Ratenkauf ist ein Nachweis dafür, dass Sie Verbindlichkeiten bedienen, und stärkt die Kreditwürdigkeit.
Aber während der Laufzeit ist der Vertrag eben eine offene Position. Wer im Frühjahr drei Ratenkäufe abschließt und im Herbst zur Bank geht, bringt drei laufende Kredite mit ins Gespräch, auch wenn keine einzige Rate je zu spät kam.
Für die Praxis heißt das: Zeitpunkt beachten. Wenn in den nächsten sechs bis zwölf Monaten eine größere Finanzierung ansteht, sollten Sie in dieser Phase auf Ratenkäufe verzichten und laufende möglichst vorher ablösen.
Mythos 5: Die Schufa weiß, was ich gekauft habe
Das stimmt nicht. Gemeldet wird die Existenz eines Kreditverhältnisses, nicht der Warenkorb. Ob Sie eine Küche, ein Fahrrad oder eine Winterjacke finanziert haben, taucht nirgends auf.
Auch das Einkommen, der Kontostand und einzelne Überweisungen gehören nicht zu den gespeicherten Daten. Die rechtlichen Grenzen für solche Bewertungsverfahren zieht § 31 des Bundesdatenschutzgesetzes, der festlegt, welche Daten überhaupt in ein Scoring einfließen dürfen.
Was viele nicht wissen: Sie können einmal im Jahr kostenlos eine Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO erhalten. Darin steht jeder Eintrag zu den eigenen Verträgen im Klartext. Ein regelmäßiger Blick lohnt sich, denn fehlerhafte Einträge sind häufiger, als man denkt, und lassen sich nur korrigieren, wenn man sie kennt.
Mythos 6: Jede Anfrage bei einer Bank schadet dem Score
Hier wird gerne verwechselt. Es gibt zwei Arten von Anfragen:
- Die Konditionenanfrage. Sie fragt unverbindlich nach Zinssätzen. Andere Banken sehen sie nicht, der Score bleibt unberührt. Jeder seriöse Vergleich arbeitet ausschließlich damit.
- Die Kreditanfrage. Sie signalisiert einen konkreten Abschlusswillen. Sie ist für zwölf Monate für andere Banken sichtbar und wirkt sich auf den Score aus.
Achten Sie beim Vergleich also auf die Formulierung. Steht am Angebot „schufaneutrale Konditionenanfrage", ist alles in Ordnung. Fehlt der Hinweis, fragen Sie nach, bevor Sie das Formular abschicken. So erhalten Sie einen Überblick über die Zinsen, ohne die eigene Kreditwürdigkeit anzutasten.
Was das für den Alltag beim Shopping bedeutet
Ratenkauf ist kein Teufelszeug. Er ist ein Werkzeug, das in bestimmten Situationen sinnvoll ist und in anderen nicht. Diese Faustregeln haben sich bewährt:
- Nicht mehr als zwei laufende Ratenkäufe gleichzeitig. Darüber hinaus verliert man schnell den Überblick, und der Score reagiert.
- Keine Ratenzahlung für Verbrauchsgüter. Kleidung, Kosmetik und Elektronik unter 200 Euro sollten Sie direkt bezahlen. Wer sich hier ohnehin bewusst entscheidet, kennt die fünf Dinge, die beim Kauf neuer Kleidung zu beachten sind, und braucht keine Finanzierung fürs Sortiment.
- Ratenkauf nur bei langlebigen Anschaffungen. Eine Waschmaschine, die zehn Jahre hält, darf über sechs Monate abbezahlt werden.
- Vor größeren Finanzierungen aufräumen. Alle offenen Ratenkäufe ablösen, dann sechs Monate Ruhe halten, dann zur Bank.
- Zahlungserinnerungen ernst nehmen. Nach der zweiten Mahnung droht der Eintrag. Bis dahin ist nichts passiert.
Der praktische Nutzen liegt woanders: Wer beim Einkaufen mit Plan vorgeht, braucht die Ratenzahlung selten. Ein durchdachter Kleiderschrank entsteht ohnehin nicht durch Impulskäufe, sondern durch Auswahl. Wie sich das umsetzen lässt, zeigt der Ansatz, Herrenmode clever zu kaufen, bei dem Qualität vor Menge geht.
Wenn der Score bereits gelitten hat
Ein schwacher Score ist kein Dauerzustand. Diese Schritte wirken innerhalb weniger Monate:
Offene Ratenkäufe ablösen. Jeder abgeschlossene Vertrag verschwindet taggenau nach der letzten Rate aus den Daten.
Alte Konten schließen. Nicht genutzte Girokonten und Kreditkarten zählen als potenzielle Verbindlichkeiten. Zwei Konten reichen.
Datenkopie prüfen und Fehler melden. Falsche oder veraltete Einträge muss die Auskunftei korrigieren. Ein formloses Schreiben mit Beleg genügt.
Umzüge vermeiden oder erklären. Häufige Adresswechsel werten manche Modelle negativ. Das lässt sich nicht ändern, aber im Bankgespräch erklären.
Ruhe halten. Sechs Monate ohne neue Kreditanfragen wirken deutlich, weil die Anfragen aus dem sichtbaren Zeitraum fallen.
Die gute Nachricht am Ende: Anders als bei einem gemeldeten Zahlungsausfall hinterlässt ein normal abgewickelter Ratenkauf keine Spuren. Wer die Raten bedient und die Zahl der parallelen Verträge im Blick behält, kann die Zahlungsart nutzen, ohne sich die nächste Finanzierung zu verbauen.
Autor: Pam Marburger
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